幸福洋溢ING

資料來源：今周刊

最近有個保險公司製作了一部超催淚的電視廣告，描述一位罹患癌症的年輕爸爸，在死前留下最後一次錄影，和女兒約定玩捉迷藏，要女兒吃過10個生日蛋糕後才可以找爸爸，10年後可愛小孩長成漂亮少女，含淚述說對父親的感念和愛。

廣告一推出立刻引發觀眾熱烈迴響，網路上短短時間就超過幾萬人瀏覽，許多人看了表示「太感人」，我自己就算看了好幾次都還是忍不住一把鼻涕一把眼淚。

保險公司的這部廣告主題是：「留愛，不留債」，主推「房貸壽險」。所謂的「房貸壽險」，就是搭配房貸購買的定期壽險，被保險人若死亡或全殘，保險公司就會將保險金理賠給銀行償付房貸，用意是避免借款人死亡、全殘時，因繳不出房貸拖垮家人生計。

通常是以房屋貸款的金額為保險額度，一般分為「平準型房貸保險」與「遞減型房貸保險」。

所謂「平準型房貸保險」是指貸款期間保額固定，一旦貸款人身故，保險金會先用來清償房貸餘額，剩餘金額便可以當成家人的生活費。而「遞減型房貸保險」的保額會因房貸餘額逐年減少而遞減，保費也較平準型便宜。

不過廣告雖然感人，但是我並不會去買這種定期壽險，並且也不鼓勵客戶投保。家庭經濟支柱若擔心自己死亡時，所愛的家人因此生活無以為繼，甚至負債，建議就直接投保一般的定期壽險就好，受益人寫給需要照顧的對象，不需要寫給銀行，到時候受益人想要用理賠金清償房貸就拿去清償房貸，想要用理賠金當生活費就拿去當生活費，比較有彈性。

另外，其實癌症患者死亡的時候，大部分並不會像廣告中的爸爸那麼帥。現在癌症治癒的機率提高，若沒有治癒，也往往可以延長幾年的生命，但是在延長的過程中，往往因為化療副作用或是癌症的擴散，而使得癌症患者死亡時並非原本的面貌。

其實家庭經濟支柱更需要擔心的是萬一自己生病時，不但無法提供家人經濟來源，龐大的醫藥和看護費用更是會拖垮家人，所以在規劃保險時，除了身故保障外，其他的醫療和失能保障，更是需要規畫的項目，保費不宜全押注在定期壽險上。

身故後，留下充裕的保險金，使得所愛的家人可以有金錢無虞的生活，這樣愛的設想，也不見得真的是幫助。

你需要留一些身故保險金，讓你所愛的人不至於慘到流離失所、或是你的小孩不會因此沒學費念書，但是家屬得到太豐盛的保險金，卻沒有美好的指引，常常沒多久就揮霍殆盡，而且沒有經過辛苦的歷練，小孩也容易變成禁不起挫折的草莓族。

我看過一位父親除了留身故保險金外，也留給女兒一箱家書，裡面盡是做人處世的愛和叮嚀、也敘述了良好的理財觀念，這才是真正的留愛吧！

至於房貸，其實也不能算真的債，可以比喻像是銀行存款，預定要存1000萬，但是只存了200萬就沒辦法存了，也還是有存了200萬，所以就算房貸沒還清，把房子賣掉的錢，還是可以去住小一點的房子，或是變成租房子，所以留下有貸款的房子，還是算留下了資產。

報紙上每天登出來的需要捐款救助對象，通常都是有中風或長期傷病的家人而被拖垮的，所以你真的想用保險來表示你對家人的愛和責任，當務之急是不要忘了投保醫療險、失能險和看護險，要不然才是真的可能會製造一堆債--醫藥費和看護費的債。