幸福洋溢ING

資料來源：今周刊

我常有機會跟年輕的弟弟妹妹們聊天，發現現在大學畢業生的薪水跟我15年前剛出社會時一樣，但是那時一頓飯50元就可以吃很飽、冰淇淋一支100元已經嚇死人、房子一坪30萬就是天價了，但是現在一頓飯沒有100元吃不到甚麼，兩、三百元一支的冰淇淋到處都是、台北市房子一坪動輒七、八十萬，薪水領得一樣，但是生活成本多了好幾倍。

而保險費，也幾乎都是15年前的兩、三倍，也就是說當年剛出社會賺取微薄薪水的大學畢業生，開始規畫自己的保險時，比現在的畢業生輕鬆許多。

現在買保險的成本多了很多，每次在幫社會新鮮人規劃保險時，都不禁感嘆，很多年輕人有上一輩在背後撐著，保險先幫你保了，房子幫你預備頭期款了，你欠卡債也幫你清償了，那些沒有上一輩協助的，只好自己辛苦奮鬥，甚至是還要幫上一輩償還借貸或是負擔醫療費用，我怎麼算都不明白，若是只靠薪水怎麼支付生活所有費用，要負擔食衣住行育樂還有保險費，好像不去借錢似乎是辦不到的事。

所以當你是社會新鮮人，沒有任何保險保障，而一年又只有兩、三千元的保費預算，我會建議你先買意外險，因為意外發生的機率高，嚴重性也高，還有買意外險的效益高。

怎麼說呢？所有險種的保費都漲了，只有一種保險的費率不升反降，那就是意外險，因為有產險公司加入競爭促使保費降低，再加上現在大家往往比較小心注意，發生意外的機率減少；而且意外險本來保費就便宜，以相同成本購買到的保險保障，以意外險為最高。

先買萬一事故發生會讓我們最無法承擔的保險保障，當收入漸漸增加再來買其他嚴重性較低的保險，這是在規劃保險前需先做的風險評估。但是我發現大部分的人在做評估時，往往沒有做這樣的考量，如此會發生付了不少保費後，或許常領得到小額的理賠，但是遇到重大事件時，保險無法發揮功能，這樣就失去投保的意義。

我也發現大部分的人若有一年三萬元的預算，在買意外險的時候，還是會說一百萬就夠了，這樣的保費負擔是一年大概1000元，也就是一天大概3元。

其實在一年三萬元的預算下，多買幾百萬甚至上千萬的意外險是綽綽有餘的，但還是會說一百萬就夠了。當你這樣說的時候，我會問你：你要一百萬做甚麼？

如果是身故，一百萬大概可以處理你希望離開人間的儀式和骨灰要住的地方，並且可以讓依靠你的人過一年簡樸生活。如果是殘廢，一級殘（如雙眼失明）領一百萬、二級殘（如中樞系統傷害、這輩子都不能工作、只能靠人扶走路餵吃飯）領90萬、三級殘（如十隻手指都沒有了）領80萬、四級殘…。

你要一百萬、九十萬、八 十萬做甚麼？支付完醫療費用之後，你打算回到原本的工作崗位嗎？接下去的人生你要靠誰？如果你要在殘廢之後，有無虞的生活，你保一百萬的意外險，只是真的是保意思意思，沒太大功能。

所以若你的錢少得可憐，建議一定至少保一百萬的意外險，但是如果你的預算比較高的，一定要多保幾百萬甚至上千萬的意外險，要不然你只有一百萬的意外險，發生事故領到理賠，你真的會問保險公司，我要一百萬做甚麼？