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資料來源：今周刊

據統計，2013年上半年保險申訴案件中，壽險業申訴案件約佔總申訴案件約50%，是申訴案件最多的金融產業，可見在投保前，從業人員沒有跟消費者做有效的溝通、了解客戶的需求，才會產生這麼多的申訴案件。

在幫客戶做財務規劃時，理所當然的要幫他們檢視現有的保單，目的不是在做商品比較，而看是否買的足夠、是否符合他的需求，或者在可支出的家庭預算內，保費支出是否合理等。

常常看到的狀況是：客戶投保的跟他所需要的保額、保障範圍、保費預算等，常有不小的落差，顯示他並沒有做適當的保險規劃。

據金融消費評議中心統計，2013年上半年保險申訴案件中，壽險業申訴案件約1304件，佔總申訴案件約50%，是申訴案件最多的金融產業。

從壽險業申訴案件來看，爭議類型以「業務招攬爭議」佔29%居冠。可見也許在投保前，從業人員沒有跟消費者做有效的溝通、了解客戶的需求，才會產生這麼多的申訴案件。

以下整理常見的投保迷思，提供給各位做參考：

1、別管什麼雙十原則，你的需求跟預算最重要：

媒體上常常看到買保險應該花的預算有所謂「雙十原則」（也就是保額是「年收入10倍」，保費則是年收入1/10），你可以把它當成是檢視你在購買保險的預算上是否合理的參考，但是不要把它當成需要購買多少保額的唯一參考指標。

至於應該怎麼決定需要多少壽險保額，在〈運用定期壽險彈性補足人生保障缺口〉這篇文章有談到，你需要的保額應該是根據你有多少責任負擔而定，年收入不是唯一需要考慮的因素。

如果只考慮年收入，那一個剛步入社會、月薪3萬的年輕人所需保額360萬，跟一個35歲月薪5萬的人所需保額600萬比起來，這二者額度差異不大。

但後者的狀況是：已婚有二個小孩、還有800萬的房貸餘額，如果真的發生風險時，即使拿到600萬理賠，光還房屋貸款都不夠，更不用談說能夠提供家人往後的生活保障與子女教育基金的提供了。

你真正的需要的保障只有你清楚，而一個合格的壽險從業人員/理專等要銷售你保單時，你應該問：「請問你給我的建議書上面寫的壽險保額是如何算出來的，為什麼我需要買這樣的額度？」

一個受過專業訓練的壽險從業人員/理專，都應該協助你整理出你的個人/家庭的責任額度（提供家人的生活保障、現有的負債、貸款、子女教育基金準備……等），以及你現有的準備（已有的壽險額度、現金定存、投資等等）。從中再去算出你應該要買的壽險額度，算出來後，再依照你的可用預算（從你的家庭收入、支出數據中算出的合理分配數據），來選擇合適的商品投保。

不少案例是消費者投保時沒有仔細考慮，在業務的推銷下匆促購買一些保單，結果付了一堆保費，保障卻相當少，因為保費多數用在購買還本儲蓄險；有些人則是保費支出超過其負擔能力，繳了一陣子保費後，保險無法續繳因而中斷，之前所繳的保費也拿不回來，非常可惜。

保險要能夠持續提供你保障的唯一前提，是要這張保單是還在有效的狀態，如果是一張失效的保單，是任何保障都沒有的，所以在規劃保單時，什麼是合理的保費支出預算是非常重要的。

2、定期壽險是萬能仙丹？

定期壽險確實有「保費低廉」的優點，用低廉的保費就能取得高額保障，不過它並非萬能仙丹，在財務規劃上你還是應該注意幾點：

A、定期壽險保費是一種無法回收的費用支出：定期壽險因為只保障一個固定的年期：10年、20年等，年期一到，保單現金價值也歸零了，完全不會累積任何的價值存在，因此每年的保費支出其實就是一項的固定支出而已，不會有任何的回收，要投保前就應該要有這樣的準備。

B、買定期壽險慎選適合的年期投保：定期壽險有分不同的10年／20年／30年等年期，有的公司可以投保至60或65歲，你可以挑選適合的年期投保，例如說你買了房子，房屋貸款是20年期、貸款額度800萬，為了去轉嫁這一部份的風險，希望萬一有風險時，它理賠的額度可以讓家人用這金額還清房貸，不用再為房貸擔心，這時你可以買一份800萬保額的定期壽險，你可以800萬一次買齊，也可以把10／15／20年期的，依比例組合起來購買以節省預算，因為你的房貸未還金額是會隨著時間過去慢慢降低的，它並不是從頭到尾都維持一樣的額度，保險的額度當然也要因應做調整。

C、身體有狀況時可能無法再新購保單：保險公司所以願意讓保戶投保，一定是投保當時保戶身體是健康的，如果身體有了狀況時，保險公司可能就不會接受這個人的投保，因此投保年期就必須注意一下，儘量選擇年期較長的年期投保，因為你無法保證說你已經擁有的定期壽險保單到期後，到時身體依然是健康的狀態，萬一到時需要體檢的話，保險公司要求的體檢項目是否可以通過，而得以再購買一份新的保單。

3、被妖魔化的投資型保單就一無是處嗎？

投資型保單的收費架構常被人所垢病，例如把保費分為計劃保費及增額保費，計劃保費部份前5年會被扣取相當高的比例的費用，1～5年依序為：60%、45%、15%、15%、15%，總共是扣除150%的費用。

以計劃保費年繳24,000元為例，前五年除了管理費及保險成本外，它還會扣除36,000元，剩下的金額才會進入做投資，之前就曾在電視上看到名嘴對此大加撻伐。

不過，投資型保單並非一無是處，它所提供的壽險保障也是可以善加利用的一個功能。它的壽險保障是一種定期壽險保險，成本會隨著年齡增加而提高。

以一個25歲男性、壽險保額100萬為例，比較投保投資型保單與30年期定期壽險保單，二者在保險成本上的差異。投資型保單（甲型、保額固定為100萬），每年繳費24,000元，繳費20年，除保險成本外每月管理費100元，定期壽險是繳費30年。最後的數字你可以看到經過30年，投資型保單的總成本是141,964元，而定期壽險是133,200元，二者的差異其實並不大。

但是別忘了，定期壽險的特性是一種消費型保險，在30年期滿後，消費者完全拿不到任何還本、也沒有任何現金價值，但投資型保單卻有可能因為投資標的的報酬，而累積了相當保單帳戶價值。為了方便做比較，拿掉投資報酬率的部份，假設投報率為0的狀況做比較；因為繳費只有繳20年，第21年起其保險成本就會直接從保單帳戶價值內扣除。

如果以這樣的保險成本來做比較的話，其實可以利用投資型保單來投保其中的壽險保障，你有可能因為它的投資報酬率而額外累積一筆金額，不致於像定期壽險般，付出的保費完全無法回收。

它也有限制在，例如最低的保費金額一般是月繳在2,000元以上，無法像定期壽險一樣，一年保費可能才數千元。

另外一項是投資型保單的壽險是定期壽險性質，因此當年齡較大時（例如60歲以上），其保險成本會變得相當高，投保上可能就要衡量是否划算。

但是年輕時投保倒是一個可以考慮的選擇，當然每家壽險公司的商品不盡相同，如果要投保前最好還是諮詢財務顧問為你提供建議比較妥當。